老车的车险该怎么买? 不买这三险反而更安全? 90%车主都被坑过!

最近接孩子放学，隔壁王姐凑过来扒着我车窗看：“你这老骐达又该续保了吧？今年花了多少？”我扫了眼手机里的保单截图：“1602块，交强险加车船税占了一半多。”她瞪圆眼睛直咂舌：“我去年换的电动车，新车险都3000+！你这老车咋还能这么省？”

我乐了，哪是省？是摸爬滚打十来年，把老车的脾气摸透了，把保险的门道趟明白了。

2008年提的骐达，到今年整17年了。底盘磕过坑，车门补过漆，发动机声儿是大了点，但跑起来稳当得很，就像我家那口子，看着普通，实则靠得住。有人说我傻：“现在新车降价，国补又多，换辆电车不香？”我摇头：“油车加油心疼？电车保费贵、里程焦虑、自燃风险……我这把年纪，就图个‘熟悉’。车是老点，可三大件没动过，定期检查保养，比换辆‘新玩具’靠谱多了。”

既然决定接着开，车险就成了每年的“必修课”。从到期前一个月开始，各保险公司的电话、短信就像闹钟似的响个不停：“先生您家车险可续了，给您申请个9折！”“送您两次洗车，再送玻璃水！”我嫌烦，干脆在支付宝上自己比价，省得被人磨嘴皮子，还能清净。

开了十几年车，我总结出个理儿：老车不像新车金贵，保险买错了反而是负担。总结下来就八个字：该省省，该花花。

第一，车损险？没买。

有人说了：“车损险保车子受损，咋能不买？”我跟您交个底儿：我这老骐达，配件便宜得很。前阵子前保险杠蹭了，4S店报价才300块，外面修理厂200搞定。再说车轮、玻璃、发动机这些专项险，真要撞坏了，要么走报废领补贴（我这车残值也就万把块），要么直接换新的，犯不着为“小概率”多花钱。最关键的是，这老车皮实得很，三大件定期检查，你想让它坏都难。

第二，三者险+医保外用药？必须买，300万起步！

去年冬天，我半夜接到电话，说车被追尾了。对方全责，人家三者险200万，我车损险没买，想着修修得万把块。结果人家保险公司直接赔了8000，比我当年买的车损险还便宜。这事儿让我明白：车损险是“保自己”，三者险是“保命”。现在路上豪车多，万一撞了人，医药费、误工费、精神损失费……哪样不得万儿八千？医保外用药更坑，很多进口药、特效药不在医保目录里，自费能掏空一个家。我买300万三者+医保外用药，一年多花200块，图的是“不怕一万就怕万一”。

第三，车上人员责任险？没买。

这险保的是“本车人”，但限制太多：得是你责任才赔，对方责任用不上；保额低，司机位才1万，乘客位才4000；我就一个人通勤，偶尔带老婆孩子，自驾游都少，真要出事儿，这俩钱儿够干啥？不如买份驾乘意外险实在。

第四，驾乘意外险？必须买，30万保额！

不管是谁的责任，只要车上人受伤就能赔。去年我老婆坐副驾，被前车急刹甩了个踉跄，胳膊擦伤。对方只有交强险，赔了500医药费。我这份驾乘意外险直接报了2000，连误工费都涵盖了，这才是“保自己”的实在钱。

我今年总共花了1602块，明细列出来您瞅瞅：交强险665，车船税360（俩加起来1025，占64%），三者险+医保外用药500多，驾乘意外险300多。钱不多，但该保的都保上了。

有人问：“你咋不选大公司？服务好啊！”我翻着白眼笑：去年找大公司报价，1900块，电话里小姐姐轻蔑一笑：“您这老车，我们都没赚头。”合着我这不是“客户”，是“任务”？小公司咋了？我选的这家，报案快、理赔爽，上次修车直接打款到我卡上，比某些大公司“走流程”强多了。

开车这么多年，我明白个理儿：保险不是“花钱买平安”，是“花钱买底气”。它保不住你不撞车，但能保住你撞车后不用卖车卖房填窟窿；它保不住你不出事，但能保住你出了事，家人的生活不被一场意外拖垮。

您开的是老车还是新车？每年车险花多少钱？